השוואת ביטוח חיים ומחירים

רכישת ביטוח חיים פירושה עריכת הסכם בין המבוטח לחברת הביטוח המוכרת לו את פוליסת הביטוח, כנגד תשלום פרמיה תקופתי, בדרך כלל תשלום חודשי. עצם ההגדרה של פוליסת הביטוח מרמזת על המהות שלה – קרי תשלום פיצוי לבני המשפחה של המבוטח, אם וכאשר הוא ילך לעולמו בתקופת הביטוח, כאשר סיבת המוות היא אחת הסיבות הרשומות בפוליסה והמזכה את המוטב או המוטבים השונים בתשלום. מהן אמות המידה המקובלות לקבלת פיצויים למבוטח או לבני המשפחה והמוטבים האחרים בפוליסה? כיצד נקבע גובה הפרמיה, קרי התשלום התקופתי המועבר לחברה המבטחת תמורת הפוליסה? מהו תהליך החיתום ומה המשמעויות שלו? נושא ביטוח החיים הוא נושא רחב, ובשורות הבאות ניגע בו על קצה המזלג.

כיצד נקבעים הפיצויים למבוטח או למוטבים בפוליסה

כאמור, פוליסת ביטוח חיים נועדה לבטח את המבוטח בעיקר מפני המקרה הקיצון – קרי מוות של המבוטח. במקרה הזה, יועברו סכומי הפיצויים למוטבים של המבוטח. בחלק מהמקרים מדובר על בני משפחה התלויים בו לפרנסתם ובחלק אחר במוטבים המתגוררים בנכס שעבורו משלם המבוטח משכנתא, ודמי הביטוח יסייעו בסילוק חובות המשכנתא. במובן הזה, מה שנהוג לקרוא לו ביטוח משכנתא הוא, ברובו, ביטוח חיים.

עם זאת, ביטוחי חיים מעניקים כיסוי ביטוחי גם במקרים אחרים מלבת מוות. מדובר בדרך כלל במקרים של נכות, העדר היכולת של המבוטח לפרנס את עצמו או הגעה לגיל הפנסיה. בחלק ניכר מהמקרים כולל ביטוח החיים גם מרכיב של חיסכון, המשולם למבוטח אם תקופת הביטוח הסתיימה. עצם התשלום פוטר למעשה את חברת ביטוח מכל תשלום אחר ומסיים את היחסים בין החברה המבטחת לבין המבוטח.

ככל שהכיסוי הביטוחי הוא גדול יותר, כך תהיה הפרמיה, מן הסתם, גבוהה יותר. בנוסף, ככל שהסיכון שהחברה המבטחת נוטלת על הצמה יהיה גבוה יותר, גם אז הדבר ישפיע על גובה התשלום החודשי. לדוגמה – אם המבוטח סובל ממחלות כרוניות או בעיות אחרות, או אם הגיל של המבוטח הוא מתקדם יותר, מה שחושף אותו יותר לסכנות בריאותיות שונות.

תהליך החיתום וקביעת הפרמיה החודשית

תהליך החיתום הוא תהליך שבו מברר סוכן הביטוח או הנציג מטעם חברת הביטוח, את רמת הסיכון הגלומה בהענקת פוליסת ביטוח כל שהיא. התהליך כולל רשימה ארוכה של שאלות הנוגעות לכל היבטי החיים של המבוטח הפוטנציאלי. זאת, על מנת לעמוד על המצב הבריאותי שלו, ולשלול קיומן של מחלות או בעיות בריאותיות שעלולות לגרום לחברת הביטוח שלא להוציא לפועל את העסקה. במרבית המקרים, המבוטח רק משיב על שאלות שונות. במקרים מסוימים דורשים החתמים בחברת הביטוח אישורים שונים, במטרה לוודא את המצב הבריאותי של המבוטח ולעמוד על חומרת הבעיות הרפואיות שלו. המבוטח מתחייב להשיב בכנות על השאלות, תוך ידיעה שאם השיב תשובות לא אמיתיות, עלולה חברת הביטוח להימנע ממתן פיצוי בטענה להונאה. כל הסכם ביטוח חיים חייב להתבסס על אמינות מצד שני הצדדים – חברת הביטוח והמבוטח כאחד.